多地房贷现收紧迹象 消费贷款变身灰色房贷

“灰色房贷”暗流涌动

随着限购、限贷政策的严格执行，北京二套房首付从六成升至七成，部分其他地区，也提高了公积金贷款门槛。因此，为了规避监管层监管，降低购房成本，一些两套房以上的购房者开始通过住房抵押申请消费贷款，曲线变身房款。部分银行信贷资金以消费贷款名义曲线进入房贷市场。流入“灰色地带”的贷款暗藏风险，更成为楼市调控政策背后一股涌动的暗流。

央行数据显示，一季度，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款增加7103亿元，同比多增4667亿元，增量占同期各项贷款增量的27%。这一季度增量几乎是去年四季度新增贷款的两倍，房地产类贷款增速迅猛。

具体来看，个人购房贷款1季度新增4662亿元，同比多增3088亿元，占全部新增贷款的66%。

“虽然房地产成交有所下滑，但是随着调控政策影响变淡，房地产成交也呈现出回暖态势。”中原地产市场总监张大伟表示，成交回暖，但调控却未放松，钱从哪来？

据“伟嘉安捷”数据统计显示，新政实施近两个月以来，北京房贷交易量环比同期下降了50%，而在整体交易量下跌的环境下，市场中蕴藏的各元素也是“有升有降”。

例如北京个贷市场交易量则上涨14%。抵押消费类贷款的上升是造成5月北京个贷市场交易量上浮的主要原因，3月疯长的二手房交易量使得市场消化这部分人群后，使用抵押贷款用于装修的用途较多，助力非交易类贷款市场。与此同时，企业经营类贷款的增多也是交易量上升的一大“功臣”。

但值得注意的是，虽然部分新购房者抵押装修贷款增多，但另一方面，借道消费贷款作为“房贷”现象又有回头之势。

的确，来自中国人民银行上海总部的数据显示，一季度上海市新增本外币个人消费贷款238 .6亿元，同比多增179.5亿元。一些业内人士表示，不排除其中有部分贷款变相流入了房产交易市场。

消费贷，顾名思义银行向个人客户发放的有指定消费用途的消费性个人贷款，这其中并不包含房贷。虽然此前，央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，“要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房”。然而，不少购房者与装修公司、中介机构等相互配合，加之个别银行审批不严等因素，屡禁不止。

记者致电广州、上海多家担保公司，大多表示可以从事上述业务。据业务员介绍，200万元以下的贷款一般以“房屋装修”名义申请，找装修公司签订合同即可；200万元以上的以“艺术品投资”名义申请，与客户签订相关合同的对手方一般为珠宝公司或典当行。

银率网分析师闫博锴表示，央行对于消费贷款用途有严格规定，不能用于购买住房、股票、基金和理财产品，不能以任何形式流入证券、期货、民间借贷等资本市场及用于股本权益类投资，只可用于购买大宗耐用消费品和教育、旅游等用途。

从这个角度而言，通过“消费贷款”方式流入购房人手中的银行信贷，实际上是进入了一个“灰色地带”。

各方利益驱动房贷“变身”

“客户能顺利拿到购房资金，中介公司能做成交易赚取佣金，担保公司有手续费可赚，银行也能完成业绩指标，各方都有好处，何乐而不为呢？”上海某房产中介的业务员余先生对记者说。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，这种“灰色房贷”是典型的贷款挪用。但记者在调查中发现，尽管认可“灰色房贷”存在违规之处，但无论是购房者、担保公司、中介机构，甚至银行本身，都十分乐意从事此类业务。

一位不愿意透露姓名的上海银行业人士表示，此类“灰色房贷”现象其实一直都存在。“一般而言，只有手续、材料合规的情况下，银行才会发放消费贷款。至于材料背后是否存在假合同或资金挪作他用等问题，银行方面受限于人力、成本等因素，虽然会有检查，但难以全面覆盖。”

广州一家银行的个贷部负责人告诉记者，放款后银行会定期对申请人的还款和资信情况进行跟踪调查。曾经有贷款人以装修的名义获得30万元的五年期贷款，用于购买二套房，但银行放款后一周内，客户就直接把钱从第三方账户从银行转账转到了自己的账户。发现这笔贷款存在明显作假行为后，银行方面立即启动追讨，并要求一年内还清。但这位负责人也坦言，若对于此类情况进行逐笔调查，银行既没有动力，也缺乏足够的资源。

记者在调查中发现，即使意识到部分消费类贷款可能流向房贷，银行也大多选择“睁一只眼闭一只眼”。

与按揭贷款相比，消费类贷款不仅期限较短，而且根据贷款人的资信情况，其利率还可以在基准利率基础上有所上浮，对银行而言收益更高。

另外，个人住房抵押消费贷款的放贷额度一般不超过评估价的五成，对于银行而言有较高的安全边际。在当下房价稳中有升的背景下，此类贷款与普通房贷相比并未增加额外的风险。

上海一位典当行业资深人士也表示，包括一些购房者在内，用“艺术品投资”的名义向银行申请消费贷款，再转作他用，在业内并非秘密，甚至已经成了“约定俗成”。

“用这个名义不仅贷款额度大，而且好操作。比如贷款申请下来之后，万一遇到银行核查，客户完全可以说没能买到或拍到看中的艺术品。”这位典当业内人士说。