政府民生工程的“巧探索”——龙岩市“三农保险”改革不断创新

东南网3月1日讯（福建日报 兰富元）“感谢政府为我们购买了‘三农综合保险’，为我们减少了损失！”

龙岩市新罗区绿鲜山蔬菜种植农场种植户黄宣深说，他从事蔬菜种植是最怕天气反常的，政府想得周到，财政帮他出了一半钱，为他的农场投保了大棚蔬菜种植险，总共4000元的保费，获得保险保障金额10万元。今年春节前夕，受到霜冻灾害影响，农场茄子、辣椒、西红柿等蔬菜受损。接到报案后，公司迅速组织人员赶往现场实地查勘，初步确定约15亩农场茄子、辣椒、西红柿等蔬菜受损，获得理赔金额约3.6万元，为他减少了损失。

黄宣深激动地说，现在，他从事蔬菜种植业更有底气了！

像黄宣深这样的农民，正是受惠于龙岩市“三农保险”改革不断创新、政府民生工程的“巧探索”的一个普通事例。

老区龙岩在全国率先实现“三农保险”全覆盖，全市123个乡镇1760个建制村实现了“三农综合保险”全覆盖。每位农民年均保障额度超过30万元，“19种武器”为农民护航，联合国有关组织专家评价是创新农村社会管理服务的典范，中国人保集团已在全国推广龙岩这一做法。

据统计，2009年至2015年，龙岩市“三农”综合保险参保农户613.72万户次、人数2081.31万人次，种植业14093.82万亩，养殖业211.26万头，风险保障金额高达14616.45亿元，人保财险龙岩市分公司累计办理各类赔案支付赔款4.89亿元，为老区百万农民带来了实实在在的好处！

龙岩市一位领导形象地比喻：“政府不可能一夜时间做出一个大蛋糕，蛋糕做大要有过程，但‘三农’保险的推出使财政资金发挥了四两拨千斤的作用。”他们算了一笔账，如果财政给每个农民单纯补贴20元，对他们解决问题而言是杯水车薪，但如果把20元作为农保费投入，由此建立市场化的新型防灾减灾机制，那就会产生高倍率的放大效应，每个农民因此会获得高达20万元的风险保障。

上杭古田镇赖坊村的村民赖金星在检修农用车时发生意外当场死亡。古田镇保险站的员工立即勘察理赔，及时将人身意外险8万元和小额意外险1万元给付家属。赖金星的父亲赖子荣说：“没有发生这件事以前，我以为保险就是收钱，现在知道保险是实实在在管用的。”

在龙岩，政府探索以“政府花钱购买社会服务”的方式，以财政少量的补贴来撬动、由保险公司提供给农民的各种涉农保险达19项之多，覆盖了当地农民生产生活的各个领域。3年来，人保财险龙岩分公司累计支付赔款1亿多元，总计有3万多户12万多农民受益。

龙岩的“三农综合保险”之所以能够迅速实现全覆盖，一个重要原因是政府掏得起。“三农”保险通过有限的财政资金，达到了四两拨千斤的效果。事实也证明了这一做法的好处：过去几年间年均保费投入仅占市财政的1%，但农民因此获得的保障额度是财政投入的4800多倍，每位农民年均保障额度达30万元。这是其他任何农业财政投入效率和政府资源配置效率所不可比拟的，再次证明了保险机制对财政支农惠农政策的放大效应极其显著。目前龙岩的“三农保险”共有19项，其中5项龙岩起步较早，但后来由于中央也推出了同类的政策性保险，因而获得了中央和省级财政资金支持。剩下的12项是地地道道的“龙岩制造”，保费由市县两级财政与农户共同承担。按目前龙岩重点推广的小额农村家庭财产保险等3个项目，平均每人年保费也不过45元，“小投入、大保障”的效果，一目了然。前3年间，上杭县用于“三农”保险的财政投入每年约300万元，而其间当地农民获得的赔偿金则高达2000多万元。

另一个重要原因是保险公司有利可图。“‘三农保险’单纯从业务上讲，已实现盈亏平衡。但这项工作为我们带来了意料不到的品牌效应！”人保财险龙岩分公司总经理陈贺透露。随着人保财险龙岩分公司开展“三农”保险业务，人保财险龙岩分公司在当地声名鹊起，曾荣获年度中国“最具市场影响力保险产品”和“最佳责任保险产品”两项称号，由此，龙岩人保在当地的业务也迎来飞速发展：龙岩市重点工程及单位财保业务90%以上都由龙岩人保财险承办。

这种民生投入的创新在龙岩持续进行着——

最近，一种新的惠民创新又由龙岩的政府、银行、企业共同推出。这种政府、银行、保险共担风险的新型农业贷款模式“政银保”在连城县试水，连城农民小额贷款也可投保了。

过去农户向金融机构贷款，需要担保或抵押物，贷款难，费用高。连城“政银保”主要针对县内新型农业经营主体，县政府提供农业贷款风险补偿专项基金1000万元，首期注入资金不低于300万元，按1∶10比例放大贷款规模。贷款对象由农行连城县支行、人保财险连城县支公司共同确认；单户贷款额最高不超过30万元，利率不超过基准利率上浮20％；贷款农户向人保财险购买农业小额贷款保证保险，保费为贷款金额的2％，县政府给予适当补贴。

据人保财险连城支公司经理翁元景介绍，“政银保”建立风险共担机制，贷款发生损失时，三方按比例赔付并联合追偿。贷款逾期金额占累收保险费总额100％以下的部分，银行和保险公司分别承担20％和80％；超过100％低于200％的部分，政府、银行和保险公司分别承担10％、20％和70％；超过200％的部分，政府和银行分别承担80％和20％，保险公司不再承担赔付责任。

“政银保”契合了农民需求，受到了农民欢迎。北团镇江园村罗伟森饲养连城白鸭2万多头，这次获贷30万元，他说这种贷款手续简便，利率只有以往贷款的一半左右。文享镇文陂村种粮大户、农机大户罗炳坤说，以往只有靠抵押才能获得贷款，“政银保”解决了这个难题，这次获得的30万元贷款将用于购买植保无人机等，希望贷款额能进一步提高。

龙岩老区人民在革命战争年代作出了重大贡献、付出了巨大牺牲。老区人民的幸福感不仅是各级关注的焦点，更是龙岩各级政府的工作第一追求。“把新增财力更多向解决民生问题倾斜，从民生最急最需的事抓起，逐步弥补长期以来由历史和客观因素造成的差距和欠账，把民生短板补齐，把民生保障做实。”龙岩决策者如此表态。