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中国应建立“借款看病”保障制度
www.fjnet.cn 2009-04-19 11:17   来源:东南新闻网    我来说两句

  中国政府日前公布了新医疗保障改革方案。应该承认,在现有西方社会保障模式的框架下,中国的这一新方案已经做了很大的努力。但是,要彻底解决中国医保问题,唯有突破西方社会保障的传统,建立医疗费用贷款保障体系。   

  社保“借钱”给每个患者支付医疗费用   

  什么是医疗费用贷款保障?就是让每个人可以用未来的收入实施自我医疗保障,也就是医疗直通车:   

  a)社会保障为每个没有能力支付医疗费用患者垫付全部费用,包括医疗和医药及其在接受医疗期间的合理生活需要;   

  b)待患者康复、形成还款能力之后,在不影响基本生活水平和教育需要的前提下,逐步偿还全部医疗费用及其利息;   

  c)收入在生活贫困线以下,则可以暂缓偿还;  

  d)如患者一生的收入都在生活贫困线以下,永远不需偿还(由社保体系承担全部费用);   

  e)如患者一生都不能形成足够的还款能力,按偿还能力部分偿还(其余由社保体系承担);   

  f)如一个人过世,其医疗费用还没有全部还清,其遗产首先应该用于偿还医疗费用。结余部分归继承人。如果遗产不足以偿还全部医疗费用,则由社保体系承担。   

  实施医疗直通车,医疗费用短缺的问题将不复存在,就可以立即全面实现医疗面前人人平等。任何人都可以无需事先支付任何费用就得到医疗机会,而且看病后也不存在付不起医疗费用的问题,因为社保“借钱”给患者,与传统意义上的贷款有本质不同:非但在还不起钱的情况下无需偿还,而且在影响生活基本水平的情况下(生活贫困线以下)也无需偿还,所以它是一种新型“借贷”。在这种新型“借贷”关系下,有病看不起的现象会彻底根除。   

  借医疗费给患者:社会保障稳赚不赔   

  无论是尤努斯的小额创业贷款,还是中国的国家助学贷款,都存在很大问题,这就是一定比例的呆坏账。但是,由社保体系“借医疗费”给每个患者,非但不会产生、还可节约巨大的开支。因为患者借到医疗费后就无需社保的医疗费用救济,只有其中永远、绝对付不起医疗费用的患者,才需要救济。而调查表明:95%以上的患者付不起医疗费用,实际上是暂时付不起,并不是永远付不起。即使患大病,只要有一个足够的付款缓冲期(例如10年或20年),绝大多数的患者都可以承担医疗费用。永远付不起医疗费用的患者通常不及5%(如果将一个人的遗产计算在内则更低)。对这部分社会成员,即使社保不“借医疗费”给患者,也不能推卸保障责任,否则就违背了文明社会的基本原则。   

  从整体上看,“借医疗费”给每个患者,对于社保体系而言是“赚钱的买卖”,而不是“赔钱的买卖”。“借医疗费”的患者越多,社会保障也就越省钱———95%的患者都有能力自己承担医疗费用。   

  那么患者是否会赖账?答案也是否定的。任何社会保障体系都由一个收费体系和一个付费体系组成,这一系统应该也可以覆盖每个社会成员。赖掉社会保障的债就是赖掉了自己的社会保障,因此社会保障体系“借医疗费”给患者,不会产生赖账不还问题。即使产生了,也不会有损失。社会保障体系本身就是一个天然的资金周转保障平台。   

  怎样“借医疗费”给患者   

  贷款给患者的办法非常简单,只要成立一种管理基金并有社会保障提供担保,就可以实现。简要模式如下:   

  a)成立专门的医疗保障费用管理基金;   

  b)社保体系为该基金提供向金融信贷体系贷款的担保;   

  c)管理基金凭借这一担保向金融信贷体系贷款;   

  d)医疗机构为患者提供医疗服务后,将医疗费用清单和医疗过程说明递交给管理基金;  

  e)管理基金审核通过之后支付医疗费用给医疗机构;   

  f)患者产生还款能力之后逐步偿还医疗费用给社会保障体系;   

  g)社会保障体系与管理基金结算;   

  h)管理基金与金融信贷体系结算。   


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