对滥发信用卡套上“紧箍”可实现双赢
www.fjnet.cn 2009-07-18   来源:西安晚报    我来说两句

  银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡,也导致了信用卡业务不良率激增。昨日,银监会下发通知给银行戴起了“紧箍”,禁止银行向未满18岁的学生发卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。(7月17日《西安晚报》)

  这一“紧箍”的内容还包括,不再以发卡量考核银行营销员,提高发卡门槛不向18岁以下的学生发卡,信用卡没有激活不用收费等等。笔者认为,这些举措,应以实现银行和用户的双赢为目的。

  长期以来,银行对员工的考核考绩中重要的一项内容就是发卡量化指标。于是,职员常常通过公私两条关系链推销本行银行卡,这种无节制的信用卡授信,固然使我们提前进入了信用卡大国,但也给银行和持卡用户带来了潜在的风险。对银行而言,授信过度,导致恶意透支现象,使得银行坏账率增加。据统计,信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元,同比增加133.1%。自2002年以来,各银行将各大院校作为推销信用卡的重点,年轻一代透支消费现象突出。不仅无助于涵养青年一代的社会信用,反而异化出一大批畸形消费的“月光族”。

  对持卡者而言,被各种关系推销到手的信用卡已经成为现实生活中的困扰和烦恼。信用卡本是体现银行和持卡者双边信用的金融契约载体。但是,由于各类信用卡滥发,故而难以体现这种双边的信用原则。同时,银行只推销卡却没有告知信用卡的费用情况,导致持卡者利益受损,也使银行背负失信的名声。更重要的是,由于信用卡在ATM机取款屡屡出现假钞、盗取、骗取等问题,加之跨行存取的收费增加,信用卡在持卡者心中的形象大大滑落。一方面是信用卡所承载的银行“信用”打折;另一方面,持卡者每一次的存取款和消费行为,都担心自己的资金是否安全,是否被预设了新的收费陷阱。

  因此,本是彰显银行和持卡者信用关系,标志健康金融生活的信用卡,因为无度无序的授信,造成了银行和持卡者的互不信任和利益双失。而银监会给银行戴上不许随意授信的“紧箍”,可以说是把准了信用卡泛滥的脉搏。摒弃推销信用卡的银行潜规则,堵住银行滥发信用卡的冲动,禁止银行向未成年人学生发卡,具有消解银行坏账风险和涵养健康消费的意义。不激活不收费,则让持卡者少了一些担忧多了一些踏实,也增加了对银行的信心。

  但是,给银行戴上“紧箍”还远远不够。毕竟,滥发信用卡由银行引起,授信紊乱的责任和后果应由银行担责。所以,银监会的“紧箍”对银行的约束不能只是既往不咎,而是要溯及以往。唯此,才能实现银行和用户的双赢。(张敬伟)

(责编:刘宝琴)


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