信用卡改革激发市场活力

为完善信用卡业务市场化机制，提高服务质量，满足公众需求，促进信用卡市场健康发展，中国人民银行日前发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，将于2017年1月1日起施行。（4月17日《中国青年报》）

《通知》对信用卡多项核心问题进行调整和规范，力度大，亮点多。若论其核心和主旨，则在于赋予发卡银行更多的自主权。

取消信用卡透支利率的统一规定，只对利率设置上限和下限。信用卡现行透支利率为透支金额的万分之五/日，《通知》规定，实行上下限管理后，利率上限仍为日利率万分之五，下限是在日利率万分之五的基础上下浮30%，在此区间内，具体利率由发卡银行自主决定。这意味着，今后持卡人将可享受到最多7折的利率优惠。

取消对免息还款期及最低还款额的限制，对持卡人同样是一大利好。按照现行规定，信用卡免息还款期最长为60天，最低还款额不得低于当月透支额的10%。从明年1月1日起，这两条限制性规定都将取消，改由发卡银行自行决定。在信用卡市场竞争日趋激烈的背景下，相信各银行尤其是中小银行会相应延长免息还款期，适当降低最低还款额，以吸引更多的客户，占领市场。

以“违约金”取代“滞纳金”更加名正言顺。央行此次《通知》取消了滞纳金，并规定由发卡银行和持卡人协议约定违约金。从法理上讲，滞纳金本是一种行政处罚措施，而银行不是行政机关。值得注意的是，目前信用卡欠款所产生的滞纳金往往高得离谱，以违约金取代滞纳金后，会不会换汤不换药？银行收取违约金能否做到公平合理？尚有待观察。毕竟，相对于银行，持卡人处于弱势地位，在协议约定违约金时并没有多少博弈能力。

赋予发卡银行更多自主权，有利于增加信用卡市场的灵活性和差异性，形成错位竞争、优势互补的市场格局。