刷卡降费让银行转型更有动力

【推出降低银行卡刷卡总体费率的新政，可以看到改变银行传统经营模式，推动银行业走向新蓝海的决心】

9月6日，国家发展改革委、中国人民银行联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不再实行单笔收费封顶。此外，网络服务费率水平将调低，收单环节服务费将实行市场调节价。

银行卡刷卡手续费，单笔看数额都不大，但集合起来就是一个庞大市场。根据央行数据，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量为54.42亿张，较上年末增长10.25%，全年银行卡卡均消费金额为10106元，剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例已达到47.96％，全国信用卡授信总额也达到了7.08万亿元。面对这样一个快速增长的市场，改革银行卡价格体系，去其弊，兴其利，使之更加适应多元化的支付场景，推动发卡市场和收单市场良性竞争，防止生成系统性金融风险，自是应有之义。

此前运行的银行卡价格体系，按照餐娱类、一般类、民生类和公益类分类设定价格标准，对不同商户收取不同的服务费，既导致一些商户成本负担较重，也产生了以高费率商户交易套用低费率商户交易等问题。新规取消了商户行业分类定价，降低了发卡行服务费、网络服务费费率，不仅给日常消费类商户“松了绑”，减轻了其经营负担，起到了扩大消费的作用，而且能够有效防止“套码”“套利”等乱象。

如果说总体费率的“降”体现了改善商业环境的政策导向的话，卡种借贷分离、贷记卡单笔收费上不封顶和收单环节服务费将实行市场调节价，则更多体现了改善银行经营环境的考量。贷记卡是透支交易，属于高风险资金运作，今年一季度，贷记卡逾期半年未偿信贷总额458.09亿元，环比增长了20.46%。高风险则需要高成本管理，是市场法则；银行为争取贷记卡业务实施灵活优惠政策，是市场化运作；收单市场价格放开，是推动银行加入平台经济参与竞争。良性竞争越充分，平台经济越发达，因贷记卡手续费用浮动而可能出现的商户拒绝贷记卡支付或向消费者转嫁成本的概率也就越小。

值得注意的是，银行卡刷卡手续费新政推出的时机，是在银行盈利能力普遍出现下滑之时。根据18家A股上市银行2016年上半年业绩中报，尽管总收入、净利润仍保持稳定增长，但增速已有所下降。这是负利率时代和同业竞争加剧的结果。在银行盈利能力有所下降的情况下，推出降低银行卡刷卡总体费率的新政，从中可以看到改变银行传统经营模式，推动银行业走向新蓝海的决心。而刚刚闭幕的G20杭州峰会，正好描绘了新蓝海的所在：数字普惠金融和绿色金融。这两个概念，在G20峰会和B20峰会得到了广泛关注和高度认可，而我国也在去年和今年分别出台了相应方案。配合政府行动方案，大力发展基于移动互联、大数据、云计算等新技术支持的数字化的普惠金融服务和支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的绿色金融服务，银行业何愁找不到新的天地。就此而言，降低刷卡交易成本，在改善银商环境的同时，也为今后银行业的发展，注入了新的动能。