校园贷线下隐身是蹩脚的转型

继深圳之后，广州也开始对校园贷款展开专项检查。7日，记者从广州市互联网金融协会获悉，该协会已经下发《关于规范校园网贷借贷业务的通知》（以下简称《通知》），将配合广州市监管部门对校园网贷行为进行整治和查处。然而，记者连日走访却发现，以往高调的校园贷在开学季悄然玩起了“隐身”……（9月8日 南方网）

对监管部门来说，校园贷隐身无疑是一个利好。它意味着，监管的高压态势已初见成效、打痛校园贷。但监管眼不见，未必代表学生会心不烦。目前，校园贷虽然已在线下隐身，但却并未退出同学的世界。打开QQ群、微信群，校园贷还是处于“染屏”状态；“年利率70%很划算”之类的忽悠，依然大行其道。可见，校园贷的潜在风险依旧。

校园贷为何要在线下“隐身”?一是躲避监管的锋芒。频频出现的“裸条”借贷、大学生陷校园贷负债自杀、深陷个人征信危机等恶性事件，让校园贷声名狼藉，被监管盯上，不得不转向线上躲避风头。但更重要的是，以退为进的战略性转移。校园贷本身就是一项网贷，只不过在业务推广期，进行了大量线下推送。如今，校园贷已尽人皆知，没必要继续在线下投入大量的任何和财力。因此，许多校园贷产品接机退回线上。而这，也被看成是校园贷的转型之举。

但校园贷在线下隐身只是蹩脚的转型。一则，校园贷高利贷式的盈利模式未改，继续打政策的擦边球，甚至直接违规放贷，依然是被重点整治打击的对象。二则，校园贷在线下隐身，只是推广渠道的改变，其欺诈式、忽悠式的推广手法并未改变。“凭学生证即可办理”、“一分钟系统自动认证”，甚至盗用同学信息都能获得贷款。这些都埋下了校园贷被取缔的祸根。

客观地说，校园贷本身并不是洪水猛兽。中国的消费框架是，中老年人有钱但不任性，年轻人任性但没有钱。这种倒金字塔的消费构成，造成大学生消费被抑制，内需不畅、消费不振。校园贷的出现，让大学生超前消费成为可能。如此，既能“能解决了大学生的燃眉之急”，也能扩大内需，颠覆“量入为出”的消费模式，可谓是一举两得。但如直销被异化为传销一样，初心良好的校园贷，也被一些不法分子利用，改成网上高利贷。利率畸高、夺命索债、裸条贷款等，让校园贷变味，为社会所不容。

可见，校园贷要转身关键还是要理念转型。一是要改变网上高利贷的盈利理念，真正做到“放长线钓大鱼”，与同学合作共赢。二是要改变诱骗、逼迫等经营理念。放弃骗砸抢等高利贷做派，真正融入校园，与同学和谐相处。同时，监管部门不能满足于让校园贷线下隐身，更要进一步加强监管，将具有欺诈性，不合规、有隐患的校园贷产品，剔除出去，净化市场环境，确保大学生的贷款安全。

总之，校园贷并未生来就有原罪，但其现有运营理念却存在严重弊端，要想涅槃重生、适应时代需求，就要颠覆当前的运营模式和理念，而不是线下转线上之类的蹩脚转型。否则，隐得再深也会遭遇监管的雷霆一击和消费者的无情抛弃。