期待公益诉讼叫停“全额计息”

央视《今日说法》主持人李晓东，近日一纸诉状将银行告上法庭。2016年3月，李晓东用信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。在多次拨打客服电话后，李晓东才知道，银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。（4月5日《法制周末》）

持卡人未在规定期限内还清信用卡，银行给予适当的风险补偿情有可原。但不管还款多少都按全额计息，有悖于基本法理。根据权责对等的原则，消费者只有义务就自己逾期未还款的部分承担相应的违约责任，至于已还款部分，消费者已经履行了信用义务，不存在违约责任，也没有给银行造成损失，银行没有理由将计息对象无限扩大到整个消费额度。

诚然，趋利避害是一种本能思维，从银行的角度来说，信用卡违约特别是小额违约情况很多，需要建立风险防范机制，但其不能通过制定不合理的全额计息政策，无限加重消费者的违约成本，从而降低自身所面临的透支风险。《消费者权益保护法》明确规定，经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定。

李晓东运用法律武器为自己维权，用实际行动现身“说法”，但指望每个人都去和银行打官司并不现实。最高法去年公布的《关于审理消费民事公益诉讼案件适用法律若干问题的解释》，明确在涉及商品或者服务存在缺陷、侵害众多不特定消费者合法权益，以及商家提供的产品服务可能危及消费者人身、财产安全等5种情形下，消费者协会可提起公益诉讼。全额计息事关广大消费者切身利益，公益诉讼是清理类似消费合同不公平格式条款的重要手段，值得期待。