银行自觉降费才是聪明选择

近日发改委、银监会联合印发通知，通知规定，自2017年8月1日起，取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费，各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等。相关措施实施后，预计每年可减轻客户负担61.05亿元。（相关报道见A10版）

2011年，武大法学院教授、博士生导师孟勤国领衔做的一项调查报告显示,我国银行收费项目达3000种，而2003年时仅有300种。收费项目多被认为是造成企业负担重的原因之一。为此，近年来有关方面多次推进银行降费，如2014年颁布了《商业银行服务价格管理办法》，去年出台了《商业银行收费行为执法指南》，这次又取消和暂停了多项收费，持续降低客户负担。

不过，即便到今天，银行业仍存在乱收费问题。今年4月份银监会主席郭树清在一季度经济金融形势分析会上，就专门提及《人民的名义》里面的若干情节，借以说明银行的不当收费行为，并称返点“严格说起来都是犯罪，要追究法律责任”。另外，不排除某些银行借助业务模式创新进行乱收费，所以，清理银行乱收费仍是一项长期工程。

这次取消和暂停的7项收费，之前都是合法收费。比如取现手续费已经存在了很多年，这次是发改委、银监会强制取消，而从今年1月1日起，工行卡其实已经在本行异地存取款全免手续费——包括本行异地柜台、本行异地ATM、本行异地存取款一体机，这种自觉行为获得舆论肯定，而其他银行取消取现手续费则靠行政手段强逼。

随着互联网金融近年快速发展，我国被认为已经进入无现金社会。在这种背景下，商业银行继续收取取现手续费，显然不是聪明的做法，因为客户到银行频次在不断减少，银行取现手续费收入将会越来越少。例如某城市今年4月份一项调查显示，25%的受访者称半年没进过银行。那么，与其继续收取取现手续费，不如做个人情取消收费。

然而，此前除工行外，其他银行都没有主动取消个人异地本行柜台取现手续费。这说明多数银行仍然指望各种收费来提升业绩。笔者以为，银行自觉降费——或取消收费或暂停收费才是聪明选择，这不仅折射出这种银行转型意识比较强，不再依赖某些收费，而是靠创新赢得客户信任；而且也折射出这种银行具有责任担当意识——为社会减负，即为银行形象加分。

很显然，银行降费距离终点还很遥远。这次取消个人异地本行柜台取现手续费，即取消了同行异地取现收费，而异地跨行取款手续费仍然不低，这可能是下一步取消的对象，因为无现金覆盖面会越来越大，异地跨行取款手续费收入也会下降；再加上技术不断进步后，异地跨行取款成本越来越低，取消手续费是一种趋势，就看是自觉取消还是行政强制。

另外，此次暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费，今后不排除有的项目也会彻底取消收费，因为技术进步必然会降低相关成本，即使不会彻底取消，也应该会降低收费标准。在笔者看来，传统银行只有积极拥抱互联网，才能走出传统的依赖收费的思维。聪明的银行，绝不会被动等待行政命令调整收费，而是主动适应未来社会发展。