莫让“现金贷”成了网络化的高利贷

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏10月28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。（10月30日 人民日报）

在金融类APP上，小额现金贷款业务是当之无愧的“网红”，甚至无处不在的广告链接，也能随时把你引流至“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”等处。

随借随还，要借不难。最近，拍拍贷、趣店及和信贷陆续走上赴美上市道路，其招股说明书均显示，线上小额信贷飞速扩张。比如2015年至2016年， 拍拍贷小额信贷借款人人数从66.6万增长至340万；趣店2017年上半年活跃借款人数约为700万，较2016年上半年的250万增长了500万。“现金贷”之所以引人注目，倒不是彼此盆满钵满，也不是个别高官反市场的狂言，而是其疯狂扩张中的癫狂乱象。

一则，收益早就僭越了法律红线。按照最高法的司法解释，借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。尽管蚂蚁网商贷、京东金条等年利率在14.6%至18.25%之间，但更多小规模的消费分期、现金平台，年利率却高达令人咋舌的110%。业内的说法是，“年化利率别说是500%，甚至1000%的都有。”

二则，无规则且放任风险。“我的地盘我做主”，各种霸王条款的格式合同比比皆是，前期高收费、后期高罚息，加之暴力催收兜底，跟黑帮电影里的高利贷似乎也没有太大的差别。专家分析说，“月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。”不过，囿于征信系统的不够健全，多头借贷等风险亦是频频发生。如果“现金贷”企业越做越大而用户风险滚雪球般越积越深，最后崩盘的伤害，恐怕就不仅是借贷双方的金融关系了。

这个市场，眼下已经庞大纷杂到监管不得不“关照”的地步了。统计显示，我国现金贷整体规模在6000亿到1万亿元之间，2017年前7个月全国短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍，其中很大一部分就是现金贷，初步估计现金贷平台至少有2000家，不少是此前的P2P公司转型而来。今年4月，份银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治。10月28日，央行亦表态要落实“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求。

“现金贷”不是洪水猛兽，但如果只剩下“高回报风口”的大旗猎猎作响，大概迟早会实锤成“不作不死”的典型。一句话，“现金贷”莫要成为网络化的高利贷，而监管也该早日对其间的灰黑空间重拳出手了。