“扫码支付最低限额500元”值得商榷

明年4月1日起扫码付款将限额，最低单日限额500元。央行昨日发布条码支付新规，明确支付机构提供条码支付服务必须持牌经营，并将对条码支付额度进行分级管理，同一客户单个银行账户或所有支付账户，最低单日限额500元。

在微信、支付宝等持续努力推广下，如今扫码支付已然全面流行，几乎所有商家都在使用二维码，就连菜贩、乞丐都在用二维码收钱。甚至于公交车、地铁也在逐步实现扫码乘车，可见二维码支付乃是市场自发形成的，具有最广泛基础的支付需求。而且，从统计数据也可看出，以二维码为主的移动支付高速增长，成为未来支付模式的主流趋势，连外国人都在羡慕，认为中国移动支付非常先进，已超越发达国家，是领先世界的中国标准。

央行此次发布条码支付新规，按照风险等级，明确了4档支付限额，其中最惹人争议的就是最低单日限额500元。虽然专家认为500元影响不大，并举例称“市场统计表明，条码支付业务量的95%是单笔500元以下的小额交易，2017年上半年笔均百元左右。”但将单日限额与单笔交易对比，本身就缺乏可比性。需要注意的是，每个人的单日消费次数并不相同，在扫码支付大行其道之际，或许单笔支付在500元之下，但一天累计起来，恐怕就不止500元了。

而按照风险等级划分，商家可以采用扫码器、指纹、刷脸等技术，来实现对风险的控制，达到高额度标准，这就对商家的实力和技术提出要求，显然小微商家、摊贩是达不到的。由于扫码支付的消费场景愈来愈广泛，消费者愈发依赖移动支付，少带乃至不带现金出门已成为普遍现象。可以预见到，在单日限额的限制下，将会影响部分消费者的日常消费行为，以及众多小微商家、摊贩的日常经营。

从央行发布的标准来看，最低单日限额500元针对的是静态二维码，因为静态二维码防伪功能差，容易被不法分子调换、隐藏病毒等，导致用户被盗刷、个人信息泄密的情况发生。可见，罪魁祸首并非合法经营的商家，而在于不法分子，那么通过限制扫码支付单日额度，乃是缘木求鱼，也不利于鼓励消费。

重点应该是采取防范措施，通过技术防御手段，在扫码时就能识别伪造、病毒的静态二维码，从而主动提醒用户，或者屏蔽交易，才是最根本的解决方案。同时，加大对不法分子的打击力度，提高违法成本，不能让侵害消费者和商家利益的行为，被轻易放过。

另一方面，市场化的东西，还可以用市场化来解决。事实上，针对伪造二维码、病毒等问题，此前支付宝、微信支付等都在推行赔偿制度，如果用户扫码被骗就可以索赔，这也是打消消费者顾虑、推广扫码支付的一大利器。建议推行扫码支付保险业务，由商家、消费者购买，对盗刷、诈骗等进行理赔，通过商业机制预防扫码支付风险，效果会更好。

从扫码支付的发展历史来看，其是先进的金融消费支付工具，已经获得市场认可及国外消费者的羡慕。央行应鼓励发展扫码支付，而非限制发展。至于风险防范方面，也应考虑到消费者和小微商家、摊贩的现实情况，最低限额有待商榷。不妨广泛征求公众意见，让最有说话权的消费者来评判，才是最好的做法。