“以房养老”只可为“枝”难以为“干”

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。分析认为，此举对于解决老人养老资金难题、盘活已有房屋资源等将起到积极作用。（9月15日中国网）

“延迟退休”的热议尘埃未定，“以房养老”的喧嚣又起。拟在明年试点的“以房养老”制度，似乎给我们描绘了一幅无比美好的愿景：把房子抵押给银行，银行每个月支付生活费，老年人从此过上了衣食无忧、轻松安逸的日子。

但从媒体发起的网络调查看，即使是年轻人，对“以房养老”持反对意见者仍比赞成者多出了近一成。虽然“以房养老”在国外已经很成熟，但早在2003年起，北京、上海等城市就进行过相关的探索和尝试，至今未见实质性进展。“以房养老”在中国颇有点“水土不服”。

当前摆在“以房养老”面前的有两大障碍，一是房屋“70年产权”存在的处置风险，二是房价下行带来的收益风险，使得银行在推出“倒按揭”服务时顾虑重重。为降低风险、保障收益，银行推出的“倒按揭”业务大都条件苛刻。以2011年长春一家银行推出的“养老按揭”为例，要求申请人需有两套或以上自有住房，如果仅有一套住房，还要提供另有居所证明。在如此苛刻的条件面前应者廖廖，这也注定了倒按揭的“以房养老”只适合少部分人。

在养老制度上，国际上通行的做法是多层次保障，起主导的仍是政府的基本养老保险。只适合少部分人的“以房养老”只能是养老保障的有益补充，起到的只会是一个“旁枝”的作用，“主干”依旧是政府的基本养老保险。

我国的养老保险基金的现状是存在巨大缺口，随着老龄化阶段的逼近，未来缺口将越来越大。政府提出“以房养老”的目的是拓宽养老金的筹措渠道，填补养老金缺口，起到以“枝”补“干”的作用，但效果并不会像期望中那么大。改善养老条件，政府还是应该多在“主干”上下功夫，增强基本养老保险的托底作用。

据统计，我国现有公务员和事业单位职工共计4000多万，有推算如果取消现行的“养老双轨制”，每年可增加养老基金2800亿元，而“延迟退休”每延迟一年所能减缓的养老金缺口是200亿元。与“以房养老”、“延迟退休”这些“细枝末节”相比，加快养老金双轨制改革更显得迫在眉睫。