首套房贷利率优惠谁说了算？

房贷松绑的话题持续发酵。近日，福州、青岛发文明确首套房贷款将“认房不认贷”，而此间针对市场上有关四大行将放松首套房认定标准，“只要房贷还清就算首套房”的传言，相关银行表态却都不置可否。为何银行对于房贷放松回应模糊？首套房贷利率优惠究竟谁说了算？

由于限购退出对楼市刺激有限，信贷政策走向被认为是影响楼市成交量的关键因素。多个地区出台的楼市调控政策措施要求银行落实好首套房贷款优惠政策，一些地区还规定了房贷利率和首付比例的执行标准。比如，“闽八条”提出家庭首次购买改善性普通商品住房（以下简称“首改房”）按首套房认定，金融机构在贷款首付比例和利率方面按照政策规定的低限执行；湖北提出首套房贷利率可打七折等等。此前，央行和银监会也多次要求银行严格执行差别化住房信贷政策，加大首套房贷款支持力度。

不过，相对于监管部门和地方在支持首套房贷款上表现出来的“呼者切切”，银行却“应者寥寥”、反应冷淡。究其原因主要有以下几个方面：首先，银行作为市场化主体，都建立了自己的一套风险防控机制和管理体系，在房贷定价上会根据自身对房地产市场状况的风险收益评估后决定，因此在房贷政策上银行不会完全按照地方政府期望的去执行。其次，按照风险收益平衡的原则，在资金成本上升、信贷额度紧张的时期，银行必然将信贷资源投向效益最大的业务种类，缺乏对首套房贷实施优惠利率的动力。此外，银行在执行房贷政策时还要遵守监管部门的规定，不能突破“硬杠杠”。厦门金融部门就指出，“认房又认贷”等信贷政策调整权限不在地方，暂不采纳执行“闽八条”中“首改房按首套认定”的政策规定。

国家统计局数据显示，截至今年8月末，全国商品房待售面积56160万平方米，比7月末增加930万平方米。在当前楼市库存压力不减、购房成本高企、需求回升乏力的现实背景下，对自住及改善性购房需求加大信贷支持力度，无论对于满足居民住房需求，还是调整楼市供求关系都具有积极意义。特别是在现行“认房又认贷”的政策下，大量希望“卖小换大”“卖旧换新”的改善性购房者受制于高首付、高利率，这部分需求的合理有序释放需要房贷政策进一步细化完善。

与其让各家银行含糊其辞应对，让公众觉得“迷雾重重”，还不如由主管部门尽快明确“首套房”的认定标准和执行范围，使得银行在“优先满足首套房贷款需求”的实际操作中有章可循。更为重要的是，抓紧完善制度设计，建立相应的利率补贴机制，对商业银行为中低收入家庭住房贷款提供风险补偿。只有这样，才能真正保障差别化信贷政策的持续性和稳定性。

（新华社26日电）