银行电话推销擅自扣款是店大欺客

“电话刚挂断，扣款短信就来了。不用输密码、不用动态验证码，钱就扣走了，这流程也太简单了吧？”昨日，市民黄先生反映，收到银行推销电话称，买羊年纪念币送国画，经不住业务员的“攻势”，他在电话中同意购买。本以为只是口头答应，未实际操作购买，可没想到，电话刚一挂断，扣款短信“接踵而来”，在没有输入密码等二次确认的情况下，9900元就被划走。（12月4日《海峡都市报》）

银行推销员打电话向作为储户的消费者推销商品，消费者在电话中口头答应，未经输入密码，钱款就被划走。乍看该推销流程，似乎符合民商事法律中合同的成立要件，如有律师所称那样，电话录音具有同样的法律效力，双方在电话中达成的合同是有效的。然而，看似符合法律规定的交易合同，实则体现出银行凭借优势地位，在信息不对称状态下店大欺客的霸道作风，也违反银行保护存款安全难度义务。

银行对储户的存款负有高度的保密和安全保护义务，并维护存款人资金自主支配权。除法律、行政法规另有规定外，不代任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人账户内的资金。即便是信用卡，他人也不得未经许可擅自使用消费。在日常生活中，该规则主要表现为，储户在银行柜台支取存款时，填写单据后还要再输入密码方能完成交易。消费者在商店购物时，双方达成购物意向后，刷卡时也要输入银行卡密码方能划转资金。即使消费者在电商平台中的快捷支付系统绑定了储蓄卡或信用卡，支付订单时也要输入密码或验证码。

由此可见，银行仅仅凭借客户在电话中的口头允诺就划走银行卡内资金是对储户的严重不负责任，更是追逐利益下对存款安全的抛弃。其负责人所称的银行对自己的客户很了解，对客户身份信息和卡片信息均有核实，电销流程无需复杂的步骤，符合监管要求的说法更是荒诞不经。照此逻辑，储户在柜台办理取款业务时，有监控录像，有工作人员现场识别，是否也可不要求输入密码即可办理业务。因为电话推销尚不能避免其他人接听电话后冒充储户，柜台现场办理业务的安全性更高。据报道称，银行答复指出信用卡中心与电话营销中心不是一个部门。那么，更严重的问题是，既然并非一个部门，营销中心是如何得知储户信息的，又是如何取得不输密码或验证码便可扣钱的权限的，该如何让储户相信银行尽到了保密和安全保护义务？

而且，按照正常交易习惯，无论在实体商店还是网店选购商品，消费者都会先行查看商品的性能、外观并货比三家后方决定是否购买。双方达成交易合意后，虽然合同已经成立，但成立的合同还有履行程序，消费者还可以不付款的方式表明不再购买商品。此事件中，无视消费者的自主选择权，利用掌握信息的优势地位向储户电话推销并一气呵成地完成扣款程序，实在显得不厚道，也与银行的形象不符。

需要指出的是，对于电话营销，消费者可以拥有七日内无理由退货的权利。但由此给消费者带来的损失及对存款有安全隐患的担忧，则需要监管部门及时介入，整顿金融机构利用自身优势向客户推销产品且未经客户许可划扣购物款的行业乱象。