“无期”变“有期”正面激励信用

11月3日，央行新版个人征信报告已上线。在新系统中，市民个人信用污点的封存时间只保留5年，且2009年10月以前的逾期记录均不再显示。这也意味着信用污点不再伴终生。（11月4日《广州日报》）

建立征信体系，意在将信用管理导向有序轨道上。可信用污点伴终生的做法，却因“惩戒苛刻”，背弃了征信管理的初衷。相形之下，缩短不良记录的时效性，给人洗白空间，无疑更显人性化。

毕竟，逾期之举，可能是有些人恶意为之，但大多数人是对还款规则不够了解，疏忽了还款时限，抑或一时手头紧，才错失还款的合宜时机。若因无意疏漏，便将个人打入信用“黑名单”，让他们失去重建信用的机会，一辈子拖着“不守信”的道德锁镣，未免违背了“守信激励，失信惩戒”的本意。更何况许多时候，个人留信用污点，银行难辞其咎。对信用风险的预估不够，造成信用卡滥发，甚至无视客户的消费能力，无序推销。等到他们还不起款了，就将鞭子全打在他们头上，这般做法，谈何公允？

因而，给人们补救的空间，体现出应有的政策宽容，才能发掘出充分的信用资源，引导民众恪守信用。当信用污点不再“终身制”，民众才有弥补过失的余地，银行对信用风险的评估也能有更多心理准备。

或许有人质疑，缩短“污点”管理的期限，会不会助长恶意的违约行径？应该说，这只是“纸面上的臆想”：即便信用污点只留5年，违约代价也很高——全额罚息，以及银行现存的追债方式，都已让欠债不还风险堆积；而牵连到买房、就业、保险等，也会是得不偿失。

归根结底，信用污点变“有期”，迎合了民众重建信用资本的合理诉求。在互信而非“恶意揣测”的基础上，社会的信任才能滋长，信用管理才可能变为一种正向激励。